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En 2019, la fuite de données chez Desjardins a exposé les informations personnelles de 4,2 millions de membres au Québec — incluant leurs noms, adresses, dates de naissance et numéros de compte. Des fraudeurs ont ensuite tenté d'ouvrir des lignes de crédit au nom des victimes. C'est le scénario type que le gel de crédit est conçu à prévenir.
Un gel de dossier de crédit ne coûte rien au Québec et ne prend pas plus de dix minutes en ligne. Pourtant, très peu de Québécois l'ont fait — souvent parce qu'ils ne savaient pas que c'était possible, ou pensaient que ça compliquait les choses. Ce guide explique comment ça marche et comment le faire maintenant.
Qu'est-ce que le gel de crédit?
Le gel de dossier de crédit (parfois appelé verrouillage de crédit ou sécurisation du dossier) est une mesure qui bloque l'accès à votre dossier de crédit par des tiers. Concrètement : si quelqu'un essaie d'ouvrir une carte de crédit, un prêt auto ou un compte de financement en votre nom, le prêteur ne peut pas consulter votre dossier — et refusera donc la demande par défaut.
Au Québec, ce droit est garanti par la Loi sur la protection du consommateur (LPC). Les agences d'évaluation du crédit — Equifax Canada et TransUnion Canada — sont obligées de l'offrir gratuitement aux consommateurs québécois. Dans les autres provinces canadiennes, des frais peuvent s'appliquer (entre 5 $ et 25 $ selon l'agence et la province).
Le gel bloque les nouvelles demandes de crédit en votre nom. Il ne bloque pas vos comptes existants, ne nuit pas à votre cote de crédit, et n'empêche pas votre banque actuelle d'accéder à votre dossier pour vos produits déjà en place. Votre vie financière quotidienne continue normalement.
Enquête douce vs enquête difficile : la distinction clé
Avant de geler votre dossier, il est utile de comprendre les deux types d'accès à votre crédit :
| Type d'enquête | Qui la fait | Impact sur la cote de crédit | Bloquée par le gel? |
|---|---|---|---|
| Enquête difficile (hard inquiry) |
Prêteur, émetteur de carte de crédit, concessionnaire auto — lors d'une nouvelle demande de crédit | Oui (légèrement, temporairement) | ✓ Oui — c'est l'objectif du gel |
| Enquête douce (soft inquiry) |
Vous-même (vérification de votre propre dossier), employeur, assureur, fournisseur de services existant | Non | ✗ Non — le gel ne les affecte pas |
Autrement dit : si votre propriétaire actuel veut renouveler votre bail et consulte votre crédit, ça passe. Si un escroc essaie d'ouvrir un nouveau prêt en votre nom chez un prêteur inconnu, la demande est bloquée.
Comment geler votre dossier de crédit
Vous devez faire la démarche auprès des deux agences séparément — Equifax Canada et TransUnion Canada gèrent des bases de données indépendantes. Geler chez l'une sans l'autre laisse une porte ouverte.
🔵 Equifax Canada
🟠 TransUnion Canada
Lever temporairement le gel avant une demande de crédit
Le gel n'est pas permanent dans le sens où vous pouvez le lever à tout moment — et le remettre en place après. C'est l'usage normal : vous gel ez par défaut, vous levez quand vous en avez besoin, vous regelez ensuite.
Scénarios courants qui nécessitent une levée temporaire
- Demande d'hypothèque — votre courtier hypothécaire ou institution financière devra consulter votre dossier chez Equifax, TransUnion, ou les deux
- Financement d'un véhicule — le concessionnaire ou la banque auto fera une enquête difficile
- Nouvelle carte de crédit — même chez votre banque actuelle, une nouvelle carte déclenche une enquête difficile
- Bail locatif (nouveau logement) — certains propriétaires demandent une enquête difficile
- Prêt personnel ou marge de crédit
Comment procéder
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Demandez à votre prêteur quelle agence il consulte Certains prêteurs consultent uniquement Equifax, d'autres uniquement TransUnion, d'autres les deux. Si vous savez lequel est consulté, vous n'avez à lever le gel que chez cette agence.
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Connectez-vous à votre compte Equifax et/ou TransUnion Allez dans la section « Gel de sécurité » et choisissez l'option de levée — temporaire (pour une durée définie) ou permanente. La levée temporaire est préférable : le gel se remet en place automatiquement après la durée choisie.
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Faites-le 2 à 3 jours avant votre rendez-vous La levée en ligne est quasi instantanée, mais il vaut mieux avoir une marge de sécurité en cas de problème technique ou de délai de traitement du prêteur.
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Regelez dès que la démarche est terminée Une fois votre prêt ou votre carte approuvés, remettez le gel en place dans votre compte. Cela prend moins d'une minute en ligne.
Contester une enquête de crédit non autorisée — le rôle de l'OPC
Vous avez le droit de refuser qu'un commerçant ou un prêteur consulte votre dossier de crédit sans motif légitime. Si vous découvrez une enquête difficile que vous n'avez pas autorisée — que ce soit après une tentative de fraude ou parce qu'un commerçant a fait une vérification sans votre consentement éclairé — vous avez des recours.
Étape 1 — Vérifiez votre dossier de crédit
Commandez votre rapport de crédit gratuit chez Equifax Canada (equifax.ca) et TransUnion Canada (transunion.ca). La section « Enquêtes » liste toutes les consultations effectuées sur votre dossier au cours des deux dernières années. Repérez toute enquête difficile que vous ne reconnaissez pas.
Étape 2 — Contactez directement l'agence de crédit
Si une enquête est frauduleuse ou non autorisée, signalez-la directement à Equifax ou TransUnion par écrit. Demandez qu'elle soit retirée de votre dossier. Les agences ont l'obligation d'enquêter dans un délai raisonnable (généralement 30 jours).
Étape 3 — Déposez une plainte à l'OPC si nécessaire
L'Office de la protection du consommateur (OPC) du Québec supervise l'application de la Loi sur la protection du consommateur, qui encadre les pratiques des agences d'évaluation du crédit et des commerçants qui font des vérifications de crédit.
- Site web : opc.gouv.qc.ca
- Téléphone : 1-888-672-2556 (sans frais, service en français)
- Formulaire de plainte en ligne disponible sur le site de l'OPC
L'OPC peut intervenir si un commerçant a consulté votre crédit sans votre consentement, si une agence refuse de retirer une enquête frauduleuse, ou si vos droits sous la LPC ont été violés. Pour les atteintes à la protection des renseignements personnels, la Commission d'accès à l'information (CAI) est aussi un recours complémentaire — voir notre guide Droits Loi 25 pour les particuliers.
Questions fréquentes
Le gel de crédit nuit-il à ma cote de crédit?
Non, absolument pas. Votre cote de crédit (score) continue d'évoluer normalement — les paiements que vous faites, l'âge de vos comptes, votre taux d'utilisation, tout ça continue d'être comptabilisé. Le gel bloque l'accès externe à votre dossier, mais ne modifie pas son contenu.
Est-ce que mon employeur peut encore vérifier mon crédit si mon dossier est gelé?
Généralement, oui. Les vérifications d'emploi sont des enquêtes douces et ne sont pas bloquées par un gel. Cependant, si un employeur veut faire une enquête difficile dans le cadre d'un processus d'embauche (plus rare, pour des postes en finance), vous devriez en être informé à l'avance et pouvoir lever le gel temporairement.
Faut-il geler chez les deux agences ou une seule suffit?
Il faut geler chez les deux. Equifax et TransUnion sont des bases de données indépendantes. Selon le prêteur, il peut consulter l'une ou l'autre — ou les deux. Si vous ne gelez que chez Equifax, un fraudeur qui passe par un prêteur qui consulte TransUnion aura toujours accès à votre dossier.
Est-ce que le gel expire automatiquement?
Non. Chez Equifax Canada et TransUnion Canada, le gel reste en place indéfiniment jusqu'à ce que vous le leviez vous-même. Il n'y a pas de date d'expiration automatique, contrairement à ce qui se passe dans certains États américains. C'est à vous de le gérer.
Que se passe-t-il si je déménage hors Québec?
Votre gel reste en place, mais les règles qui l'encadrent changent. Si vous n'êtes plus résident du Québec, la LPC québécoise ne s'applique plus de la même façon. Les agences pourraient éventuellement appliquer les règles de votre nouvelle province — renseignez-vous auprès d'elles si vous prévoyez un déménagement interprovincial.
Aller plus loin
Le gel de crédit protège contre la fraude financière, mais votre empreinte numérique va bien au-delà de votre dossier de crédit. Des courtiers en données affichent votre nom, adresse et informations personnelles publiquement — et vous avez le droit de les faire retirer sous la Loi 25.